2021年，是房地产贷款联合度实施的第一年，中国经济也接受了房地产市集这一变量之一的刚劲检会。变局之下的房地产市集运行情况怎样，银行报表也能从侧面反应出不少情况。

　　戒指当今，包括六大行、八家股份行2021年年报还是走漏，总体来看，有12家银行对公房地产贷款占比出现着落，个东说念主住房贷款占比则有升有降；12家银行对公房地产贷款金钱质地下行，个东说念主住房贷款金钱质地则有升有降。

　　面对这一变局，各家银行对房地产贷款及风险管控愈加喜爱。一个显着的变化是包括兴业银行、祯祥银行、招商银行等在年报中树立突出践诺主动走漏房地产业务情况，绝大多半银行在事迹发布会上文书了房地产业务情况，民生银行在近期成立了地产金融部。

　　从上述多家银行相关业务负责东说念主的文书来看，当今房地产仍处于风险开释期，不外在前期加强业务管控、增多拨备计提以及金融治理部门多项政策救济下，未来房地产业务风险仍全体可控，不会变成较大冲击，而并购、保障性租借住房、新市民安堵需求等业务还存在着新的契机。

　　六大行对公余额赓续增长，按揭金钱质地稳固

　　国有大行是中国经济的压舱石，其房地产贷款变化也深度影响着房地产行业、企业发展与住户购房作为。起首来看戒指2021年末、2020年末六大行对公房地产贷款情况：

　　工商银行余额为7057.14亿元，占比3.41%，不良率4.79%，2020年末余额7010.94亿元，占比3.76%，不良率2.32%；建设银行余额为7300.87亿元，占比为3.89%，不良率为1.85%，2020年末余额为6875.04亿元，占比为4.11%，不良率为1.31%；农业银行余额为8304.57亿元（法东说念主房地产贷款余额4303.10亿元），占比为4.84%，不良率为3.39%，2020年末余额为7866.73亿元，占比为5.19%，不良率为1.81%；中国银行余额为6871.86亿元，占比为4.38%，不良率为5.05%，2020年末余额为6397.77亿元，占比为4.51%，不良率为4.68%；交通银行余额为4198.20亿元，占比为6.40%，不良率为1.25%，2020年末余额为3481.85亿元，占比为5.95%，不良率为1.35%；邮储银行余额为1388.86亿元，占比为2.15%，不良率为0.02%，2020年末余额为936.07亿元，占比为1.64%，不良率为0.02%。

　　不错看到，六大行对公房地产贷款余额均有所栽培，但从占比看除交通银行、邮储银行外，其他4家大行对公房地产贷款占比均出现着落，建设银行、邮储银行房地产贷款联合度仍然超标；金钱质地方面，除交通银行、邮储银行外，其他4家大行不良率均出现栽培。

　　“2021年，我行房地产业贷款不良率出现了阶段性高潮，主淌若少数风险大户贷款劣变导致的。我行房地产业贷款占比较低，房地产业风险贷款总量可控，不会对全行金钱质地产生较大影响；不良贷款认定设施较为审慎，房地产不良情况还是得到了全面、信得过的反应，同期对这些风险贷款皆计提了充足的拨备，或者充分障翳损成仇风险。”工商银行副行长张文武在事迹发布会上暗意。

　　农业银行对公房地产贷款不良也栽培显着，农业银行副行长崔勇暗意，刻下房地产市集的风险主要联合在少数大型房企，尽头是有国外债、信赖、喜悦等非银行渠说念融资占比较高、欠债鸿沟较大的房地产企业。从短期内看，行业的预期尚在树立之中，市集销售投资着落趋势还未扭转，前期欠债水平较高的房企和坚苦房企资金链垂危局面尚未有显着缓解，瞻望这部分企业后续仍然面对一定的风险浮现压力。“农业银行在这些企业的贷款中占比很少，多半皆有典质物，信贷的风险可控。”

　　“当今房地产行业出现波动，金钱质地管控面对一定的压力，个别客户的风险显现并不行影响系数行业的沉静健康的发展。”建设银行首席风险官程远国暗意，从建行的情况来看，2021年该行房地产行业的金钱质地仍然保持相对稳固，不良率低于境内对平允均不良率，同期要点房企贷款的总量占比相对较少，对金钱质地的影响总体可控。

　　值得扎眼的是，交通银行对公房地产贷款余额增速朝上20%，该行副行长郝成施展注解称，主淌若该行在落实稳地价、稳房价、稳预期的要求，积极闲适房地产市局面理的资金需求，尽头是前年四季度以来投放力度有所加大，“交行永恒是对持以房地产企业名单制治理为合手手，加强形式准入把关，将三说念红线等谋略引入房企评估体系，主要救济财务策略郑重、区域布局合理的房企，当今来看房地产贷款风险可控。”

　　比拟对公房地产贷款，六大行的个东说念主住房贷款不管是占比如故金钱质地变化均不太显着，仅建设银行占比略有着落，交通银行略有栽培。

　　农业银行副行长林立还突出回答了对于该行个东说念主住房贷款的问题，林立暗意，该行高度喜爱个东说念主信贷业务，还是连续九个季度增量位居同行的最初位置，并负责作念好个东说念主住房贷款投放责任：一是确保相宜监管的要求下，沉静有序投放；二是藏身农行县域基础，当今突出推出了农民专属特质家具，对具备购房才能且收入相对稳固的新市民，合理闲适其购房信贷需求，积极作念好民生金融做事。

　　股份行对公地产贷款占比均着落

　　从贷款联合度来看，股份行中除祯祥银行有所栽培外，其他7家股份行皆有不同进程的着落，2020年末超场地招商银行、兴业银行、中信银行暂未压降至监管谋略之内。

　　祯祥银行在“对于房地产风险治理”专章中走漏，戒指2021年末，该行实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额总共3410.89亿元；喜悦资金出资、交付贷款、融合机构治理代销信赖及基金、主承销债务融资用具等不承担信用风险的业务余额总共1206.86亿元。

　　“在房地产行业大面积暴雷的情形下，祯祥银行踩雷比较少，况兼踩得比较晚。祯祥银行涉房业务风险以中原幸福、宝能为主，中原幸福已出台返璧务重组有谋略，与宝能已达生效令妥协，法院出具了归并书。其中，金额最大的是54亿元的宝能城形式，飞速干涉功令拍卖推论治安，这意味着，已完工的住房行将上市销售。”祯祥银行副行长郭世邦在事迹发布会上暗意。

　　兴业银行在“房地产业务风险管控”专章中走漏，该行境内自营贷款、债券、非标等业务项下投向房地产领域业务余额为16532.58亿元，不良率1.34%。其中，风险饱和分散且押品足值的个东说念主房地产按揭贷款为11211.69亿元，占比67.82%，区域漫衍在一二线城市中的余额占比为70.75%；以优质勾引商和优质形式为主要融资对象的对公融资业务余额为5320.89亿元，占比32.18%。此外，境内非保本喜悦、代销、债券承销等不承担信用风险的业务投向房地产领域总共1300.51亿元。

　　兴业银行风险治理部总司理邹积敏在事迹发布会上暗意，该行房地产业务鸿沟尽管相对较大，但最大循序体现了风险与收益的均衡。“前年以来，咱们凭证市集和监管信息，开展了多轮的对公房地产业务排查，总体上来说大部分勾引商和形式是优质的。”

　　戒指2021年末，招商银行房地产贷款联合度为31.89%，超出监管谋略4.39个百分点。在财报中，该行走漏，戒指2021年末房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额总共5114.89亿元，较上年末高潮3.48%；喜悦资金出资、交付贷款、融合机构主动治理的代销信赖、主承销债务融资用具等不承担信用风险的业务余额总共4120.78亿元，较上年末着落20.61%。

　　“针对房地产行业，个东说念主判断当今房地产行业仍然处于风险的高潮和风险的开释阶段，具体到招行来讲，房地产业务的风险也会跟行业全体局势保持一致，但不良率会戒指在可接受的区间内。至于行业何时见顶，咱们要密切神气一手和二手市集端具体销售变化的情况。”招商银行副行长朱江涛在事迹发布会上暗意。

　　从对公房地产贷款金钱质地来看，戒指2021年末，渤海银行不良率为3.71%、中信银行不良率为3.63%、民生银行不良率为2.66%，民生银行、渤海银行、浙商银行较2020年末栽培显着。

　　据渤海银行在财报中走漏，2021年该行升级房地产授信业务决策救济模子，推动模子在授信业务营销、审批决策、贷后监控等场景中平凡诳骗，提供量化决策依据。

　　中信银行副行长胡罡在事迹发布会上文书，这几年该行一直对房地产加强贷后治理，把现存的房地产金钱分红三类来治理，不同的分类不同的设施，对要点客户按照一户一策的治理模式。“从短期来看，房地产行业的风险还在慢慢开释的过程中。从中历久来看，房地产经过调控后，或者留住来的或者或者尽快改善金钱欠债情景、提高本人治理的企业，未来如故有竞争力的。”

　　“对于筹谋不竭恶化的客户，咱们制定和落实了风险退出有谋略。当今房地产行业咱们判断仍然处于一个风险的开释阶段。”民生银行副行长石杰在事迹发布会上文书，房地产的政策正在逐设施整，维稳的力度也在慢慢加大，市集的销售预期改善瞻望还需要有一定的时分。石杰还浮现称，近期民生银行突出成立了地产金融部。

　　3亿新市民安堵需求成新增长点

　　2021年在房地产“三说念红线”、交易银行房地产贷款联合度政策之下，房地产行业发展出现变局，部分房企现款流受到影响，住户购房意愿出现着落。为扭转市集预期，前年10月以来，相关部门陆续出台政策，回绝化解房地产市集风险，闲适住户合理购房需求，提议向新发展模式转型的配套措施。

　　早在前年12月，央行、银保监会曾联合出台了《对于作念好要点房地产企业风险处理形式并购金融做事的见告》，饱读动银行安妥有序开展并购贷款业务，要点救济优质的房地产企业兼并收购脱险和坚苦的大型房地产企业的优质形式；本年银保监会、住建部出台《对于银行保障机构救济保障性租借住房发展的教化倡导》，提议交易银行要优化整合金融资源，积极对接保障性租借住房勾引建设、购买、装修编削、运营治理、往复结算等做事需求，提供专科化、多元化金融做事等要求。

　　由此，如安在赓续对持房住不炒的定位下，救济房地产沉静健康转型发展，是刻下银行业的一大课题之一。

　　招商银行常务副行长兼董秘王良暗意，对房地产行业和房地产企业要分开来看，房地产行业依然是国度的经济相沿性行业，对房地产企业也要一分为二地看，房地产企业好多还强横常优质的，同期也要把勾引贷和按揭贷款差异看，要积极救济购房按揭贷款的披发。

　　“刻下房地产的问题不错通过重组并购收尾软着陆，这是一个灵验的阶梯，对银行来说亦然结构性的契机。”招商银行李德林副行长合计。

　　郝成先容了交通银行房地产勾引贷款和并购贷款的新情况，其暗意，本年前两个月该行境内分行房地产勾引贷余额较年头增多了295亿元，较年头增长朝上7%，后续形式储备也比较丰富。“并购业务方面，本年以来，我行主动对接房地产企业的并购需求，尽头是并购初显和坚苦的房地产企业优质形式的需求，鼓吹房地产并购金融做事。戒指当今，还是与武矿金钱公司签署了100亿元的并购融资政策结伙公约，与好意思的置业签署了90亿元的并购融资政策融合公约。同期正在与其他优质房地产企业洽谈签署并购融资政策融合公约。”

　　据兴业银行风险治理部总司理邹积敏先容，该行将发达“商行+投行”上风加大房地产形式的并购力度，共同感触房地产市集稳固，同期专项安排200亿元的并购额度，主动向与该行融合雅致的优质勾引商推介，推动足值形式与问题勾引商脱钩，在“保交楼”中排斥风险隐患，“本年还是作念了36亿元。”

　　“未来我行存量方面将作念好风险排查，增量方面救济保障性住房以及改善型的住宅形式刚需，救济优质房地产企业对坚苦房地产企业进行并购。”中信银行副行长胡罡先容。

　　建设银行副行长李运则暗意，刻下全社会皆在神气住房租借，神气长租房、保障性租借住房，好多地方政府在出台相关的教化倡导和实施服气，住房租借的政策环境越来越好，建行一定会充分发达这些年积存的做事西宾和相对先发上风，进一步把住房租借做事好。“从实践来看，当今主淌若各个地方政府对保租房形式的认定服气在陆续制定过程中，下一步跟着保租房形式认定书的慢慢取得，相关的影响会慢慢的开释。”

　　崔勇也先容了2022年农业银行房地产业务缱绻，称要统筹作念好房地产贷款披发和风险防控戒指。具体来说，包括凸起房地产民生属性，合理安排好房地产信贷投放，救济租购并举的住房市集体系建设，要点救济保障性租借住房，面向刚需群体的正常商品住房民生形式，保持房地产信贷业务合理增长，房地产贷款联合度相宜监管要求，回想房地产形式本源，进一步完善互异化准入治理，合手实合手细房地产贷款业务的贷后治理，强化全经由的风险防控，同期积极通过形式并购的神气，积极鼓吹房地产风险化解处理，促进房地产产业良性轮回和健康发展。

　　此外，跟着《对于加强新市民金融做事责任的见告》的发布，怎样闲适好3亿新市民安堵需求，也将成为银行涉房业务新增长点，不少银行还是启动行动。

　　（工行网站特约作家：李愿）

　　著述来源：21世纪经济报说念